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規范民間借貸將推動地方金融監管建章立制

特約評論員 王東賓

近日,銀保監會等四部門聯合印發了《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》(本文以下稱“意見”),進一步明確民間借貸的基本原則、政策邊界、監管機制等相關要求。《意見》指出民間借貸活動情況復雜、涉及方面多,強調地方人民政府以及有關部門要加強協調配合、依法履行職責。這表明規范民間借貸將進一步強化地方金融監管職責和屬地風險處置責任。

民間借貸作為金融的組成部分,可以補充正規金融、類金融的服務不足之處,有著一定的積極作用。然而,如果不能規范發展,則容易產生多種金融、經濟與社會風險問題。一方面,貸后環節以暴力催收為主要特征的非法活動愈演愈烈,嚴重擾亂了經濟金融秩序和社會秩序,具有很強的社會危害性。另一方面,非法民間借貸的資金來源往往與兩個渠道存在關聯:非法集資活動和正規金融資金的高利轉貸。

因而,《意見》中提出嚴厲打擊非法集資、暴力催收、校園貸和高利轉貸等非法金融活動,并劃出三條政策邊界:一是職業放貸(以發放貸款為主業或日常業務活動)必須“持牌”經營,目前來看主要是地方類金融機構牌照;二是出借應是合法自有資金,禁止吸收或變相吸收他人資金用于借貸,實質是更加明確民間借貸自愿互助、誠實信用的原則和屬性,嚴防非法借貸誘致非法集資活動;三是嚴禁銀行金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人,開展有組織的民間借貸。

顯然,規范民間借貸是中央和地方金融監管機制的題中應有之義和重要監管范疇。銀行業監督管理機構擔負著重要的監管職責,采取強監管態勢以進一步切斷正規金融與民間借貸的傳導路徑。《意見》同時指出,工商和市場監管部門、公安機關等部門應依法加強監管或調查處理相關案件。而有關單位應及時向社會公布典型案例,加大宣傳教育力度,強化風險警示,增強廣大人民群眾的風險防范意識。

更關鍵的還在于建立有效的地方金融監管體制機制。2017年全國金融工作會議以來,在打擊非法集資活動等金融監管問題上,“中央規則,地方實施”的政策框架基本確立,因而地方金融監管體系發揮著基礎性的關鍵作用。其中,類金融的機構監管和非法金融活動的功能監管既是兩大重任,也是兩大難題。近年來,以地方金融辦為主體的地方金融監管力量正在培育和壯大之中,并探索引入了互聯網、大數據等新型監管手段和工具,金融辦與公安、工商、市場監管以及銀行業監管等機構之間的部門協作與聯動機制也逐步建立。例如,去年底深圳通過地方改革將類金融機構劃歸金融辦統一協調監管,并建立“海豚指數”等互聯網大數據監管平臺,對轄區內26萬多家機構進行動態預警監測。在當前的監管情境中,只有對類金融機構和活動建立了有效監管,與正規金融的監管合力才能真正形成,才能從源頭環節厘清和規范民間借貸。

除此之外,在不少地區,地方金融監管體系還探索建立了民間借貸服務中心、金融法院、金融仲裁院等配套機制,進行民間借貸的債權登記、信息匯集、信用評價、糾紛解決等,引入仲裁調解等爭端解決機制。這些舉措有利于民間借貸的陽光化、規范化,有利于保護合法民間借貸,促進有序發展。這樣一來,疏堵結合的監管機制才能真正建立并發揮實際作用,從而引導民間借貸回歸群眾需要,回歸合理利率,回歸實體經濟。

綜合來看,規范民間借貸所指向的并不僅僅是民間借貸活動,更深層次的政策主旨在于建立完善中央和地方金融監管體系的監管鏈條與監管機制。明晰這一點,《意見》將規范民間借貸作為重要的監管范疇,將推動地方金融正本清源、建章立制。同時,無可否認的是,當前地方金融監管,機構、人員力量不足,技術薄弱,監管手段和工具匱乏,仍是金融監管體系中的短板和瓶頸。在今后一段時間內,在規范民間借貸、防范打擊非法集資、防范化解金融風險等方面,地方金融監管機制的建立健全仍然任重而道遠。(編輯 歐陽覓劍)

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